Показательная порка или «сыворотка правды»?

У “Росгосстраха” будет шесть месяцев на устранение нарушений, из-за которых Центробанк ограничил действие лицензии компании на ОСАГО. Время – деньги. Возможные потери от запрета на продажу ОСАГО – 13 млрд рублей

“Решение Центробанка запретить лидеру рынка ОСАГО — компании «Росгосстрах» — продавать новые полисы по этому виду страхования выглядит как показательная порка. С другой стороны, его можно считать своеобразной «сывороткой правды» для самих страховщиков.

По логике, если ОСАГО убыточно, то страховым компаниям следовало бы радоваться, что им позволяют этими полисами не торговать. И раньше отказаться от лицензии им никто не запрещал. Однако решение ЦБ страховщиков напугало. Выходит, ОСАГО не такое уж и убыточное? – начинает анализ скандала, захватившего отечественные СМИ, .

Бывший генеральный директор «Ингосстраха» Александр Григорьев поначалу просто принял эту новость за газетную «утку». «По своим последствиям для рынка это решение можно сравнить только с ядерной бомбой», — написал он в своем блоге. Бывший топ-менеджер считает, что при том монопольном положении на рынке ОСАГО, которое занимает «Росгосстрах», последствия таких действий должны очень хорошо просчитываться. Григорьев также выразил удивление тем, что регулятор со всеми своими аудиторами два года смотрел на «Росгосстрах», а до принятия такого решения руки у него дошли только сейчас.

Только с 1 апреля по 25 мая 2015 года в Центробанк поступило более 2300 жалоб от граждан на действия страховщика при заключении договоров ОСАГО. С начала года «Росгосстрах» получил 385 предписаний ЦБ. Регулятор вынес 78 постановлений о привлечении компании к административной ответственности за необоснованный отказ от заключения договора либо навязывание дополнительных услуг, напоминает издание.

ЦБ обвинил “Росгосстрах” также в непредоставлении автовладельцам законной скидки за безубыточность, необоснованных отказах в заключении договора ОСАГО . На устранение этих недостатков и было определено 6 месяцев.

Один из главных аргументов противников перехода на свободный тариф – опасность взрывного роста стоимости полисов . Именно этим, по моим ощущениям, объясняется осторожная позиция ЦБ в вопросе либерализации ОСАГО. Однако не думаю, что такой сценарий возможен. Большое количество игроков в этом сегменте – полисы ОСАГО сегодня продают почти 100 компаний – почти полностью исключает возможность ценового сговора, Николай Галушин, первый заместитель председателя правления «Согаза».

Более серьезную опасность для рынка может представлять обратный эффект от либерализации – необоснованное занижение тарифов со стороны отдельных страховщиков в погоне за денежным потоком. Очевидно, что сегмент российского рынка объемом 200 млрд руб. очень привлекателен для страховых компаний, особенно тех, что рассчитывают через быстрое увеличение денежного потока поправить свое финансовое положение. Освобождение ОСАГО от тарифного регулирования может привести к тому, что такие «покорители рынка» начнут стремительно набирать объемы, снижая стоимость договоров и строя самую настоящую пирамиду: пока их сборы будут расти, убытки можно покрывать за счет новых поступлений, но когда рост остановится, такая компания будет обречена на некрасивый уход с рынка. Именно поэтому переход на свободное ценообразование должен быть постепенным (думаю, речь может идти о сроке не ранее 2017 г.). Да, временная турбулентность на рынке возможна, но вряд ли это может перевесить плюсы от либерализации ОСАГО, а их много, пишет газета.

Между тем любая корректировка тарифов в нынешней ситуации – это вынужденный компромисс между ожиданиями страховщиков и необходимостью учитывать социальный фактор. С одной стороны, мы имеем реалии функционирования рынка ОСАГО с его высокой убыточностью и, как следствие, сложностями с покупкой полисов в ряде регионов, судебными разбирательствами, проверками страховщиков со стороны контролирующих органов и т. д. С другой – недовольство населения по поводу роста тарифов и завышенные ожидания автовладельцев по поводу того, что полис ОСАГО должен быть равноценной заменой КАСКО. Чтобы уйти от этого компромисса, нужны более решительные действия. Например, можно пересматривать тарифы чаще, но менее радикальным образом. Однако есть и более действенная мера – либерализация ОСАГО, предполагающая постепенный переход на свободное ценообразование, как это уже давно сделано во многих странах мира, полагает Николай Галушин.

«ОСАГО — безусловно, убыточный вид страхования. Он является таковым более пяти лет. И если та или иная компания продолжает практиковать этот вид страхования — это своего рода социальная нагрузка на страховое сообщество, на нас!» — сказал в беседе с представитель одной из крупнейших розничных страховых компаний. По его словам, повышение тарифов на 40 процентов, на которое пошел Центробанк, лишь «несколько улучшило ситуацию на рынке».

У “Росгосстраха” будет шесть месяцев на устранение нарушений, из-за которых Центробанк ограничил действие лицензии компании на ОСАГО, напоминает

Как пояснил зампред Банка России Владимир Чистюхин, полгода – это максимальный срок, который допускает законодательство. В ЦБ надеются, что за это время страховая компания изменит методы своей работы с клиентами.

Однако, как проинформировал , “Росгосстрах” может обойти ограничение на ОСАГО. Страховщик может сконцентрировать продажи полисов через головную компанию.

“Росгосстрах” может обойти ограничение на лицензию по ОСАГО, сконцентрировав продажи полисов через головную компанию – ОАО “Росгосстрах”, сообщил журналистам вице-президент ООО “Росгосстрах” Дмитрий Маркаров.

Отвечая на вопрос журналиста, возможно ли, что продажи будут идти через офисы ОАО, Маркаров отметил: “Конечно, возможно”.

Маркаров предполагает, что проблема, возникшая на фоне решения ЦБ, “может быть решена за очень короткое время, и никакие критические сценарии не потребуются”.

Между тем далеко не все компании держатся за лицензию ОСАГО. Некоторые ее сдают и занимаются другой деятельностью. Именно так поступил Allianz, объявив в 2014 году об уходе с российского рынка розничного страхования имущества и ответственности, в том числе с рынка автострахования. Международный гигант тоже объяснил свое решение убыточностью ОСАГО и тем, что компания полностью переключается на корпоративное страхование . Но у международных страховщиков свои масштабы, продолжает Lenta.ru.

Уточним, что убытки «Росгосстраха» от запрета продажи ОСАГО оценили в 13 млрд рублей . «Росгосстрах», подконтрольный Данилу Хачатурову 54, может потерять 12,9 млрд рублей, если Банк России в течение полугода не отменит ограничения на действии лицензии компании на ОСАГО, пишет . В пресс-службе «Росгосстраха» на вопрос о возможных убытках из-за ограничения лицензии ОСАГО не ответили. Глава страховой компании Данил Хачатуров отказался от комментариев.

Что же заставляет российских страховщиков держаться за убыточный, по их словам, бизнес? «Страховая компания, которая занимается розничным страхованием, не может не продавать ОСАГО, — объясняет представитель страховой компании, пожелавший остаться неизвестным. — Этот вид страхования обеспечивает поток клиентов, благодаря которому можно страховать что-то еще ».

Но не только в этом заключается смысл работы на рынке ОСАГО. Ведь прибыльность бизнеса считается по всему спектру продуктов, а не по каждому виду страхования в отдельности. Теряя ОСАГО, страховщики лишаются существенной части выручки, которая обеспечивает им комфортные условия деятельности.

Получается, что сначала страховщики шантажировали регулятора, создавая искусственный дефицит полисов в регионах и добиваясь повышения тарифов под угрозой «уйти с рынка», а теперь регулятор пугает их санкциями после повышения стоимости этого вида страхования. Ведь качество услуг осталось тем же, и навязывание дополнительных видов страхования — не просто досадные эпизоды в отдельных нерадивых компаниях, а интегральная часть бизнеса.

Уточним, что объем резервов «Росгосстраха» составляет более 68 миллиардов рублей — вполне достаточно, чтобы покрыть обязательства даже в условиях, когда он не сможет собирать новые страховые премии по ОСАГО. Плюс есть компенсационный фонд РСА, составляющий 8 миллиардов рублей.

Как могут развиваться дальнейшие события? Вероятнее всего, «наказанный» страховщик исправит свои ошибки и вернется на рынок, а его пример станет наукой другим розничным компаниям, пишет . Именно это следует из заявления первого зампреда Банка России Сергея Швецова: «Я считаю, что компании слышат то, что говорит и делает регулятор, и не будут дожидаться подобных мер в свой адрес. Надеемся, что договоренность с “Росгосстрахом” будет найдена быстро, и компании не будет нанесен ущерб. При этом дисциплина во всей отрасли поднимется не только в области продажи, но и с точки зрения выплат и снижения издержек физических лиц при потреблении услуги в целом». При известии об ограничении лицензии «Росгосстраха» некоторые эксперты страхового рынка заговорили о возможной санации. Однако этот сценарий, судя по всему, менее вероятен.

Получается, что страховщикам, добившимся повышения тарифов по ОСАГО, просто дали понять, что в обмен на выторгованные улучшения условий надо выполнять и свою часть «джентльменского соглашения». Ответственность за наведение порядка на рынке ОСАГО теперь в интересах самих страховщиков. Свою решимость в случае чего применить самые жесткие меры регулятор уже продемонстрировал. Ограничить лицензию крупнейшей компании — мера серьезная. А то, что основной смотрящий за порядком на страховом рынке сотрудник ЦБ — директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук — некогда занимал должность вице-президента «Росгосстраха», это, разумеется, случайное совпадение.

В то же время в российском законодательстве наметилась тенденция увеличения страховых сумм, в первую очередь по риску ущерба жизни, отмечает газета . Логично постепенное выравнивание этого показателя на отметке 2 млн руб. по аналогии с другими обязательными видами страхования (например, ответственности перевозчиков перед пассажирами). Это неминуемо будет сопровождаться дальнейшим ростом стоимости страхования. Остановить рост тарифов или привязать их индивидуально к качеству управления транспортным средством конкретным водителем можно либо через увеличение тарифного коридора с предоставлением каждому страховщику возможности свободно применять внутри него любое значение, либо через введение полностью свободного тарифообразования.

Для кого-то страховая премия вырастет в разы, для кого-то – уменьшится. Самое главное, что фактическая нагрузка на водителя в виде премии по ОСАГО будет соответствовать его стилю вождения, аварийности, истории предыдущего страхования. Снять напряженность на рынке ОСАГО, предоставить доступ к услуге на всей территории страны, качественное и оперативное урегулирование убытков – вот основная задача, стоящая перед страховыми компаниями и их объединением, Российским союзом автостраховщиков.

В свою очередь исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев рассказывает , что для большинства граждан страховые резервы представляются в виде черной дыры.

«По нашей оценке, 2014 год страховщики закрыли с отрицательным финансовым результатом по ОСАГО, в целом по рынку он получился минус 0,3%, в деньгах — это примерно 500 млн руб. При этом вполне возможно, что результат будет несколько хуже, учитывая увеличение страховых сумм по имуществу и, как следствие, необходимость увеличения резервов для осуществления будущих выплат. Сейчас всплывает много так называемых старых убытков, которые случились не в прошлом году, а значительно раньше. Если же говорить об убыточности, а не о финансовом результате, то в настоящий момент более чем в 30 регионах РФ убыточность превышает 100%».

Для большинства граждан и даже некоторых финансистов, которые не работают со страхованием, формулировка «страховые резервы» представляется в виде черной дыры. И поэтому они считают по формуле «сборы минус выплаты» и задаются вопросом «где деньги?». Поэтому Российский союз автостраховщиков решил познакомить обывателей с экономикой страховщиков плотнее. Мы намерены показать, что можно считать у страховщика «закрытым периодом», по которому уже не будет выплат.

Отметим вслед за отмечает, что полисы ОСАГО, проданные компанией “Росгосстрах” после публикации решения ЦБ РФ об ограничении лицензии страховщика в части страхования автогражданской ответственности, нелегитимны . Об этом журналистам на международной конференции по страхованию сообщил директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук.

“ Полисы, выданные после опубликования решения ЦБ в “Вестнике Банка России”,… являются нелегитимными”. “Опубликование решения ЦБ было в районе 12 часов. До момента опубликования это законная деятельность компании. После опубликования компания не имеет права продавать полис”, — уточнил он.

По словам директора департамента ЦБ, регулятор пока не располагает информацией о количестве незаконно проданных полисов. “У меня пока нет информации по поводу того, массовое это или немассовое явление”, — сказал Жук.

По его мнению, эта проблема является чисто технической и ее можно решить силами Российского союза автостраховщиков (РСА).

В то же время депутат Госдумы от ЛДПР Ярослав Нилов положительно воспринял ограничение лицензии «Росгосстраха», отмечает . Нилов назвал решение Центробанка об ограничении действия лицензии «Росгосстраха» «первой ласточкой».

***

представляет статистические данные по компании «Росгосстрах» и рынку ОСАГО:

12,9 млрд руб . могут составить убытки «Росгосстраха» в 2015 году в связи с запретом на выдачу полисов ОСАГО

Более 18 млн договоров ОСАГО «Росгосстрах» заключил в 2015 году

Более 2,3 тыс. жалоб от граждан поступило на действия компании при заключении договоров ОСАГО

Более 10 тыс. жалоб на действия 44 страховых компаний в 80 субъектах РФ поступило в ФАС за последние два года

385 предписаний выдал «Росгосстраху» ЦБ с начала 2015 года в связи с нарушениями по ОСАГО

150,9 млрд руб. — общий объем страховых премий на российском рынке ОСАГО в 2014 году

90,3 млрд руб. — общий объем страховых выплат на российском рынке ОСАГО в 2014 году

Примерно 1/3 рынка ОСАГО приходится на «Росгосстрах»

42,7 млн договоров ОСАГО было заключено в России в 2014 году

16,6 млн договоров ОСАГО было заключено «Росгосстрахом» в 2014 году

Общие сборы «Росгосстраха» 2013 год — 112,5 млрд руб. 2014 год — 142,9 млрд руб. Общие выплаты «Росгосстраха» 2013 год — 54,6 млрд руб. 2014 год — 69,2 млрд руб.