Кто вернет деньги вкладчиков?

АСВ остался без резерва: состояние фонда сократилось почти в пять раз

За отзывом лицензий начались показательные аресты провинившихся банкиров

Практически опустевший фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) заставил чиновников задуматься, стоит ли за его счет, а в дальнейшем и за счет бюджетных денег финансировать красивую жизнь банкиров, чьи кредитные организации лишились лицензии. Мы уже неоднократно указывали на «удивительную» закономерность: незадолго до отзыва лицензий банки начинают в буквальном смысле слова «пылесосить» рынок вкладов, привлекая деньги под явно нерыночные проценты.

Сами банкиры объясняли это низкой ликвидностью и необходимостью финансирования весьма перспективных и выгодных проектов, которые дадут возможность с легкостью «отбить» столь высокие процентные ставки. Но по факту, когда у банка отзывалась лицензия, оказывалось, что в его бюджете зияет огромная дыра, латать которую необходимо за счет средств фонда АСВ. Ни о каких супервыгодных проектах речь не шла, если в качестве таковых не рассматривать вывод средств вкладчиков для разного рода сомнительных операций.

Анджей Мальчевский

На днях стало известно, что Следственный департамент МВД предъявил обвинения основателю и бывшему главному совладельцу Мособлбанка (МОБ) Анджею Мальчевскому, его сыну Александру Мальчевскому и бывшему зампреду правления МОБ Юлии Зединой. Их подозревают в мошенничестве в особо крупном размере, да еще и совершенном группой лиц по предварительному сговору. По версии следствия, под видом платежных операций, связанных с предпринимательской деятельностью вкладчиков, фигуранты дела выводили средства банка с его баланса, а потом обналичивали и похищали.

По предварительным данным правоохранителей, речь идет о сумме порядка 70 млрд руб. Это далеко не первая «ласточка»: уже арестован экс-собственник «Моего банка» Глеб Фетисов, некоторые фигуранты громких банкротств объявлены в международный розыск (в частности, бенефициар Международного промышленного банка Сергей Пугачев). Но борьба с такими банкирами не была системной, а средства, как показывает опыт, продолжали выводиться из банков.

Станет ли новое уголовное дело против банкиров «показательной поркой», сказать сложно, особенно учитывая, что фонд АСВ практически опустел, а взыскать сколько-нибудь значительные суммы с бывших собственников банков не получится. В лучшем случае удастся вернуть процентов тридцать, да и то только после длительных судебных разбирательств и поиска этих средств за рубежом, где они наверняка давно осели. Совсем другое дело – последние случаи, за которые уже расплатилось АСВ, вот тут для нерадивых банкиров могут быть сюрпризы.

Не исключено, что правоохранительные органы заинтересуются теми владельцами банков, у которых также были обнаружены большие недостачи средств в бюджетах. Тогда и остальные, те, кто может потерять лицензию в самое ближайшее время, задумаются, стоит ли шить себе «золотой парашют», с которым они вполне могут «приземлиться» где-нибудь в Матросской тишине. А значит, следует ожидать резкого спада активности мелких и проблемных банков на рынке вкладов, а вслед за этим и относительного выравнивания ставок по депозитам среди коммерческих банков. Поэтому тем, кто хочет успеть заработать повышенные проценты, стоит поторопиться.

У этой медали есть и оборотная сторона: сами вкладчики не особенно задумываются о сохранности своих сбережений, так как АСВ гарантирует возврат денег даже из не слишком крупных и надежных банков. В итоге частные клиенты играли в своего рода игру: положи деньги в банк и получи высокие проценты от АСВ. Все это продолжалось до тех пор, пока размеры фонда не сократились до критического уровня. По неподтвержденным данным, на конец мая в резервах оставалось около 15–16 млрд руб., в то время, как на конец марта у АСВ имелось в распоряжении 69 млрд руб.

Однако впоследствии Центробанк отозвал лицензии примерно у дюжины банков, объем вкладов населения в которых превышал размер фонда АСВ, а выплаты сопоставимы с остатком средств на счетах фонда. Чиновники поспешили заявить, что АСВ в крайнем случае может занять недостающие деньги у Центробанка, но это не успокоило вкладчиков, и среди них поползли слухи о возможном банкротстве АСВ. Нервозности добавила инициатива законодателей, предложивших лишать компенсации вкладчиков, которые «раскидывают» средства по нескольким вкладам в пределах гарантированной суммы и потом «снимают сливки» в виде повышенных процентов.

Также была озвучена идея выплачивать компенсацию из АСВ только один раз в жизни. Но ничего из этого не нашло поддержки, а глава ЦБ Эльвира Набиуллина успокоила общественность, заявив, что средств у АСВ на выплаты вкладчикам лишившихся лицензий банков хватит в любом случае. Председатель ЦБ пояснила, что в случае чего регулятор готов предоставить АСВ кредит для поддержания достаточности фонда страхования вкладов. Набиуллина также заявила, что ЦБ выступает против некоторых инициатив, ограничивающих выплаты вкладчикам, в том числе против введения частичного страхования вкладов. Хотя многие эксперты считают последнее предложение разумным: клиент банка должен нести хотя бы минимальную ответственность за принимаемые им решения. Например, АСВ гарантирует 90% суммы вклада, а 10% не возвращает. В этом случае многие крупные вкладчики задумаются, прежде чем отдавать деньги в малоизвестную кредитную организацию, сулящую повышенные проценты.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор Центра развития коллекторства:

«Показательные «посадки» банкиров уже были, и самый интересный пример – Глеб Фетисов, который компенсировал часть потерь. Исходя из этого, можно говорить о продолжении тенденции. Я считаю, что особого профилактического эффекта данная новость иметь не будет, так как «пылесосить» продолжают «команды», связанные с банками, намного меньшими по размеру, чем Мособлбанк. Соответственно актуальнее было бы привлечение к ответственности и информационное сопровождение этого процесса в отношении недобросовестных лиц, связанных с небольшими кредитными организациями. Часть денежных средств, возможно, удастся вернуть за счет обращения взыскания на имущество, приобретенное на подставных лиц».

Борис Пивовар, старший преподаватель кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук (ФЭСН) РАНХиГС:

«Я думаю, что пока рано говорить о том, что власти «взялись» за банкиров. Случай с Мособлбанком не уникален, но он достаточно «громкий», поэтому оставить его без внимания вряд ли было возможно. Но в схожих ситуациях, я думаю, такая практика будет «тиражироваться». Что касается «пылесоса вкладов», то это делают очень аккуратно и не в больших объемах, поэтому привлечь к ответственности таких людей будет проблематично. Более того, вряд ли это интересно нашим следователям, так как уж очень некрупная «рыба». Случай с арестами в Мособлбанке никак не скажется на темпах расходования АСВ, потому что даже такой громкий судебный процесс может длиться годами, а «чистка» банковской системы, по всей видимости, останавливаться не собирается. Для АСВ уже придумано немало идей для пополнения, поэтому маловероятно, что оно будет ждать возврата денег».

Анатолий Вакуленко, аналитик ИХ «ФИНАМ»:

«Я не думаю, что можно говорить о существовании устойчивой прямой связи между отзывом лицензии у банков и незаконной деятельностью данных кредитных учреждений. Под такого рода деятельностью понимается совершение фиктивных операций по счетам вкладчиков банка, завуалированных под предпринимательскую деятельность, или вывод средств. Тем не менее нельзя отрицать, что в ряде случаев действительно имели место перечисленные сомнительные операции. В частности, на мой взгляд, в случае с санацией Мособлбанка имеются признаки вывода средств. Напомню, что санирующий его «СМП банк» показал за 2014 г. убыток в размере 49 млрд руб. При этом, если бы он не занимался санацией Мособлбанка, он был бы прибыльным. Основные причины убытков – обесценение активов более чем на 29 млрд руб., которое связано со снижением качества кредитного портфеля. Я не исключаю, что уголовное преследование по этому делу значительно повысит риски проведения сомнительных операций в других банках. Тем не менее, как показывает практика, за редким исключением, надеяться на возврат средств по уже расследуемым делам вряд ли имеет смысл. Таким образом, средства АСВ будут потеряны безвозвратно».

Ссылки

Источник публикации